В Консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» обращаются граждане, заключившие кредитные договора с одновременным страхованием жизни и здоровья на срок действия кредитного договора. Причем зачастую страховая премия (деньги, оплачиваемые Вами по договору страхования) составляет значительную сумму в несколько десятков тысяч рублей и включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты.
Уважаемые потребители! Обращаем Ваше внимание, на то, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не является обязательным условием выдачи кредита, о чем банк в обязательном порядке должен предупредить заемщика до подписания договора!
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Деньги страховая компания обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Для этого Вы должны в течение 5 рабочих дней направить в страховую компанию, если договор страхования заключен индивидуально с Вами, заявление об отказе от страховки с требованием ее возврата. Заявление составляется в 2-х экземплярах, один экземпляр с приложением копий соответствующих документов направляется по почте с уведомлением в адрес страховой компании. Кроме того, такое заявление при наличии его формы можно оставить на сайте страховой компании.
В итоге, Указание Банка России от 20.11.2015 позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2016.
Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.
Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.
В статье 32 «Закона о защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов:
Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»
Вне зависимости от вида кредитования - страхование своей жизни и здоровья может быть только добровольным. К выбору страхового продукта необходимо относиться также ответственно, как и к самому кредиту.
Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными.
Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.
В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.
До заключения кредитного договора Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (банк, скорее всего, Вам предложит более высокую процентную ставку по кредиту), Вы вправе сравнить эти условия с условиями других банков и выбрать выгодный для Вас вариант.
У Вас есть право выбора - обратиться в страховую компанию и оформить страховой полис на себя лично или воспользоваться предложением банка.
Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните- это отдельная услуга и отдельный договор - читайте его внимательно, обратите внимание на следующие моменты:
Тип договора - «индивидуальный» или «коллективный» (между банком и страховой компанией).
Если договор коллективный, то при выдаче кредита Вас «присоединяют» к этому договору. В любом случае, Вы должны с ним ознакомиться и понять все условия по договору. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте Ваше право выбора. Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.
При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк, то Вы покрываете только риски кредита. А если выгодоприобретателем являетесь Вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при наступлении несчастного случая из страхового возмещения Вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить средства на восстановление здоровья.
Что является страховым случаем при Вашем страховании?
Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», Вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении).
Ознакомившись со списком страховых случаев, Вы сможете реально оценить, нужна ли Вам страховка.
В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.
Если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.
Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.
Напоминаем, что для консультаций, составления претензий к продавцам товаров и исполнителям услуг, исковых заявлений по защите прав потребителей Вы можете обратиться по адресу г.Брянск пр.Ленина каб.210 телефон 74-58-14 в рабочие дни с 8.30 до 16.30, перерыв 13.00-13.30.
Кроме того, свои вопросы Вы можете отправить в электронном виде на сайте ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» в разделе «Вопрос-ответ по защите прав потребителей» bgcsen.bryansk.in/vopros-otvet