В наше время можно не откладывать покупку дорогостоящего товара на долго, а взять кредит, но для этого нужно знать особенности оказания финансовых услуг банками. Надо помнить, если Вы взяли кредит, Вам придется постоянно тратить часть получаемых денег на его обслуживание (выплату процентов, комиссий, страховок) и возврат полученной суммы.

Виды потребительских кредитов:

   Кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. Для обеспечения кредита необходимо представить кредитору залог, какое-то имущество, которое перейдет к нему, если Вы не сможете с ним расплатиться. Кредиты на приобретение недвижимости всегда обеспечены залогом. Как правило, это недвижимость, которая есть у заемщика на момент выдачи кредита (квартира, дом, земельный участок). Если же такого имущества у человека нет, залогом становится квартира, приобретаемая в кредит. Можно еще представить поручительство, в котором человек или организация примет на себя Ваши обязательства по кредиту в случае Вашей финансовой несостоятельности.

   Кредиты различаются в зависимости от целей, для которых их берут. Кредит на приобретение квартиры или дома называется ипотечным. Кредит, полученный для приобретения товаров или услуг, относится к разряду потребительских. Очень часто его можно оформить прямо там, где Вы приобретаете товар или услугу. Во многих крупных магазинах работают представители банков, которые в течение 15-30 минут принимают решение о выдаче кредита (так называемые экспресс - кредиты). При этом потребитель не получает денег наличными: банк сам расплачивается за Вашу покупку с магазином, а Вы потом выплачиваете стоимость кредита банку. Помимо этого кредита можно взять потребительский кредит , не ставя банковское учреждение в известность о целях его использования. Это так называемый кредит на неотложные нужды.

Основные правила для заемщика

   С одной стороны, кредит для потребителя - благо, потому что позволяет быстрее удовлетворять потребности. Например, купить квартиру, машину, дорогую технику. Однако кредит может стать большой проблемой, если потребитель не соразмеряет свои долги с будущими доходами. Тратить заемные деньги очень легко, но ведь потом их придется отдавать, да еще и с процентами! Человек, который забывает об этом, может причинить много бед себе и своим близким. Поэтому прежде чем отправляться в банк нужно реально оценить свои возможности. Чтобы кредит существенно не ухудшил финансовое положение заемщика, размер последующих выплат не должен превышать 40-50 % от его ежемесячного дохода.

   Затем нужно внимательно изучить условия кредита. Подписывайте договор только после того, как выясните все до конца и уточните неясные подробности. Имейте ввиду, привлекательные на первый взгляд условия кредитования на поверку могут оказаться далеко не такими выгодными. Учитывать нужно все: комиссионные, причитающиеся банку за заключение кредитного договора и ведение счета, страхование жизни и здоровья заемщика, штрафы и пени. Если есть возможность до заключения договора, посоветуйтесь с юристом, захватив с собой копию договора. Ищите банки, которые не включают в кредитный договор какие-либо комиссии помимо процентной ставки.

   Оценивая условия кредита, прежде всего, обратите внимание на ставку процента, срок, общую сумму займа, размер ежемесячных платежей, а также ряд условий кредитного договора.

1. Ставка процента, под которую Вы соглашаетесь взять деньги в долг, не должна превышать ту, под которую Вы можете положить деньги в банк, более чем 1,5 раза. Желательно следовать этому правилу, чтобы не платить кабальные проценты.
2. Срок займа не должен быть слишком маленьким, хотя очень соблазнительно взять деньги ненадолго, поскольку это проще и дешевле. Реально оцените, когда Вы сможете отдать деньги и прибавьте немного времени, мало ли что может случиться.
3. Оцените общую сумму займа, подсчитав, сколько всего Вам придется выплатить кредитору за весь срок займа. Особое внимание обратите на сумму, которую нужно заплатить в качестве процентов. Это позволит понять, правильно ли Вы оценили условия займа, когда говорили о процентах.
4. Обязательно подсчитайте, сколько придется платить ежемесячно, погашая долг и выплачивая проценты. Полученную цифру сравните со своими доходами, чтобы понять, сколько денег нужно отдавать каждый месяц, чтобы рассчитаться с долгом. Возможно, Вы почувствуете, что такой кредит Вам не по силам и будете искать другой выход из ситуации.
5. Посмотрите, нет ли в условиях займа (если Вы подписываете договор с кредитором) упоминания о первоначальном взносе. Иными словами выясните, когда Вам придется сделать первый платеж в счет погашения долга.
6. Выбирая кредитора выясните нет ли у него каких -либо ограничений на выдачу кредитов, которые Вас не удовлетворят. Например, для получения кредита необходимо иметь определенный минимальный месячный доход. Или требуется что -то отдать кредитору в обеспечение кредита (в залог). Если Вы соглашаетесь взять кредит под залог, обязательно дайте посмотреть договор юристу, вдруг там есть условия, ущемляющие Ваши интересы.
7. Изучая условия займа, оцените как отразится на общей сумме займа изменение инфляции, а также изменение курса валют. Возможно, предлагаемые условия окажутся более выгодными, чем это казалось вначале. А может быть наоборот.
8. Посмотрите, нет ли в договоре упоминания о возможности изменения процентной ставки. Если есть, подумайте, не попадете ли Вы в зависимость от настроения кредитора. 
9. Обратите внимание на то, что говорится в договоре о штрафных санкциях. Это сумма, которую Вы должны будете заплатить, если не вернете кредит в срок, или затянете с уплатой процентов. Не стоит соглашаться на кредит, если штраф за просрочку будет больше суммы, которую Вы платите как проценты по кредиту.
10. Сравните условия предоставления кредита в выбранном Вами банке с теми, которые предлагаются в других местах.

    Особое внимание обратите на возможность передачи долга коллекторскому агенству. Если этот пункт отсутствует, то звонки коллектора должнику будут считаться незаконными.

   Но даже в том случае, если возможность сотрудничества с коллекторами предусмотрена, требуйте при появлении этого лица договор с банком, который предусматривает передачу права получения долга именно данному коллекторскому агенству.

   Помните, что коллектор не имеет права оказывать психологическое давление на заемщика, угрожать ему и его близким, раскрывать информацию об имеющемся долге посторонним лицам (например, звонить на работу). Последнее является нарушением банковской тайны и может стать предметом судебного разбирательства. Также необходимо знать: слова коллектора о том, что сейчас будут описывать Ваше имущество в счет невозвращенного долга, можно расценивать как угрозу, поскольку подобные действия возможны только по решению суда.

   Никто не спорит, что долги надо возвращать, но при этом не стоит молча соглашаться со всеми претензиями банков.

   Итак, куда пожаловаться на неправомерные с Вашей точки зрения действия сотрудников кредитной организации?

   В первую очередь имеет смысл обратиться к руководству данного отделения банка, а еще лучше его головного офиса. Просто позвонить или прийти в кредитную организацию недостаточно. Жалоба и ответ на нее должны быть оформлены в письменном виде.

   Претензия составляется в двух экземплярах. Затем собственноручно передается в банк, или отправляется по почте ценным письмом с уведомлением о вручении. Если Вы сами понесете заявление, то на Вашем экземпляре сотрудник кредитной организации должен поставить отметку о принятии документа, где
Если речь идет о немотивированном начислении банком просрочек или иных финансовых вопросах, то приложите к обращению копии имеющихся платежных документов. Ответ из банка также должны предоставить в письменном виде.

   Это - не формальность. Ведь если дело дойдет до суда, то там обязательно понадобятся серьезные доказательства Вашей правоты, и чем их будет больше, тем лучше.

   В отделе защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» к банкам составлено исков о признании условий кредитных договоров недействительными на сумму 1,9 млн. руб. Заемщикам возвращено 1,35 млн. руб. Судами комиссии за открытие и ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита признавались недействительными и заемщикам возвращались оплаченные ими суммы комиссий.

   Для составления исковых заявлений Вы можете обратиться в отдел защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» г. Брянск, пр-т Ленина, д. 72, каб. 210, телефон: +7 (4832) 74-58-14.