По договору об ипотеке кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества - квартиры, жилого дома, земельного участка или другого имущества, получает это имущество в залог в обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ, пункт 1 статьи 1 Закона об ипотеке).

Гражданин (заемщик) регистрирует на себя право собственности на недвижимое имущество, которое остается в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита, и ограничение (обременение) прав на него (пункт 1 статьи 4 Закона об ипотеке).

В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).

Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). При этом договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (подпункты 1, 2 статьи 31 Закона об ипотеке).

Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию вправе застраховать следующие дополнительные риски:

1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).

При этом страховым случаем может являться:

• признание сделки недействительной (статья 166, пункт 2 статьи 167 ГК РФ);
• истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (статьи 301, 302 ГК РФ);
• истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц, например находилась у них в залоге или под арестом (статьи 460, 461 ГК РФ);

2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (предмета ипотеки).

Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев;

3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом страховым случаем является неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме (пункт 4 статьи 31 Закона об ипотеке);

4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

Следует отметить, что в случае отказа заемщика от страхования дополнительных рисков банк может установить более высокую ставку по ипотечному кредиту.

Договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке. Начало течения срока страхования определяется:

при страховании имущественных интересов - с момента регистрации заемщиком права собственности на недвижимое имущество;

при личном страховании - с момента получения заемщиком денежных средств по договору об ипотеке.

Страховая сумма по договору устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться исходя из стоимости недвижимого имущества либо исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита (пункт 1 статьи 947 ГК РФ).

Размер платы по договору страхования (страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска (пункт 2 статьи 954 ГК РФ).

Центр информирования и консультирования граждан по вопросам защиты прав потребителей  телефон 8/4832/74-58-14