Договор КАСКО

Под «КАСКО» на территории Российской Федерации понимается вид добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя (страхование от ущерба и хищения). Ущерб автомобилю может быть причинен в результате ДТП, хищения, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, падения каких-либо предметов, пожара или самовозгорания автомобиля, взрыва, стихийных бедствий и др. Хищение транспортного средства предполагает его незаконное и противоправное овладение третьими лицами.
Следует подчеркнуть, что договор КАСКО относится к договорам добровольного страхования, и автовладелец сам выбирает, заключать ему такой договор или не заключать. Отсутствие договора КАСКО не ограничивает возможность использования автомобиля.
Размер денежной компенсации по договору КАСКО, как правило, существенно выше размера компенсации, предусмотренной Законом об ОСАГО для договоров ОСАГО. Часто договор КАСКО заключается одновременно с договором ОСАГО. Следует отметить, что банковские программы кредитования в связи с покупкой нового автомобиля предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом выбор страховой компании, как правило, остается за банком.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Как правило, договор КАСКО заключается путем выдачи страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса с приложением Правил страхования соответствующего вида, утвержденных данным страховщиком или ассоциацией страховых организаций.
В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Поскольку при прочих равных условиях условия договора КАСКО могут различаться у разных страховщиков, при заключении договора рекомендуется получить в страховой компании разъяснения по следующим вопросам :

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
• страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
• возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы);
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: ремонт по направлению страховщика - у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• основания для отказа в страховой выплате;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.

Таким образом, в отличие от договора по ОСАГО договор КАСКО предоставляет больше свободы страховой организации в выборе правил страхования. Именно на правила страхования следует обращать особое внимание при заключении договора КАСКО.

(1 - «Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО?». Электронный журнал «Азбука права», 08.07.2014. Материал подготовлен при содействии юриста по спорам со страховыми компаниями Титовой Л.В.)

Страхование дополнительного оборудования

Как правило, стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все установленное после подпадает под определение «дополнительное оборудование» и страхуется отдельно. В частности, к дополнительному оборудованию могут относиться:

• компьютеризированные системы;
• видео- и аудиотехника;
• функциональная электроника;
• элементы декора – новая обивка, покрытия;
• наружные установки – рейлинги, багажники.

Обычно страховщики делят дополнительное оборудование на две условные группы: съемное и не съемное. В некоторых компаниях запрещено страховать по риску «Хищение» легкосъемное дополнительное оборудование, например, дорогие диски и шины, магнитолы, защиту картера, брызговики (или грязеотбойники). Ряд страховых компаний вовсе не страхует легкобьющиеся элементы тюнинга, такие как зеркала заднего вида, дорогую оптику, разнообразные подсветки. Этот шаг направлен на противодействие страховому мошенничеству со стороны страхователя .
Аэрография, которая представляет собой художественную роспись кузова автомобиля, рассматривается страховыми компаниями как один из видов дополнительного оборудования. С одной стороны, нанесение рисунка на транспорт – это защита автомобиля от угона, поскольку преступникам будет сложно скрыть авто с тюнингом в потоке транспорта. Однако, не смотря на это, страховщики не спешат страховать аэрографию по КАСКО. Существует несколько причин неоднозначного отношения СК к аэрографии:

• Сложности в установлении страховой суммы. Аэрография – это своего рода произведение искусства. Его стоимость помимо цены материалов, которую легко можно определить по каталогам, включает затраты на работу и ее качество. Художественную ценность рисунка определить очень сложно. Мнение страховщика относительно цены аэрографии может не совпадать с вашим мнением. Даже документы из студии, подтверждающие фактическую стоимость принта, могут не снять вопрос. Зачастую страховщики прибегают к услугам независимых экспертов и профессиональных студий, чтобы не ошибиться в страховой сумме. Это предполагает дополнительные финансовые и временные затраты, что не всегда удобно и приемлемо.
• Дополнительные риски. При нанесении аэрографии мастер снимает верхний слой заводской краски с кузовного элемента автомобиля, который послужит ему холстом для рисунка. Тем самым автовладелец лишается права по гарантии обратиться к производителю по вопросу нарушения ЛКП. Соответственно увеличивается потенциальная нагрузка на страховщика, который примет такой автомобиль, и аэрографию в частности, на страхование по КАСКО.
• Разбивка рисунка по кузовным элементам. Описывая аэрографию и устанавливая ее стоимость, страховщики настаивают, чтобы рисунок и его стоимость были поделены на кузовные элементы. То есть если аэрография нанесена на капот и крылья, нужно будет установить страховую сумму по каждому из трех элементов в отдельности. Сделать это правильно довольно сложно, так как мастерские аэрографии оценивают работу в целом и, как правило, в стоимости работы не указывается во сколько обошлась аэрография на каждый элемент .

При страховании транспортного средства страховщик должен осмотреть автомобиль, убедиться в наличии дополнительного оборудования, отразить результаты в акте осмотра. Под страховое покрытие попадут только те устройства и приспособления, которые описал страховщик.
К полису КАСКО прилагается перечень страхуемого дополнительного оборудования с указанием отдельно страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (наличии квитанций, чеков, подтверждающих стоимость оборудования), либо по оценке стоимости экспертами страховой компании.
При страховании дополнительного оборудования страхователь должен быть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков он получает при страховании дополнительного оборудования, с износом или без учета износа будут осуществляться выплаты за детали. Элементы дополнительного оборудования следует страховать от тех же рисков, что и само транспортное средство.
Правила КАСКО в разных компаниях могут существенно отличаться, износ дополнительного оборудования варьироваться от 10% до 40% в год. Некоторые страховые компании осуществляют компенсацию только при полной потере дополнительного оборудования, то есть фактически оборудование страхуется только от угона.
Если во время действия договора страхования на автомобиль дополнительно установлены еще какие-либо элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис, включив в него новые детали. Только в этом случае страховка будет распространяться и на вновь установленные элементы. Важным фактом является привязка дополнительного оборудования к конкретному автомобилю. Например, если застрахованная автомагнитола переставлена на автомобиль другого лица и ее похитят, страховщик откажет в компенсации ее стоимости.
При наступлении страхового случая рекомендуется представлять в страховую компанию копии документов, даже если Правилами страхования предусмотрено представление оригиналов. Документы рекомендуется передать под роспись работнику страховой компании. По возможности, следует проставить печати на копиях документов, которые остаются у страхователя. Если в страховой компании отказываются принять документы, рекомендуется отправить их заказным письмом с описью вложения.
Повреждение транспортного средства на стоянке
При оформлении случая повреждения автомобиля на стоянке страхователю рекомендуется сначала осмотреть автомобиль и попытаться определить, от чего могло быть получено повреждение, по возможности, найти свидетелей происшествия.

(2 - По материалам портала «Страховой гуру» (www.inguru.ru); 3 - о материалам портала «Страховой гуру» (www.inguru.ru))

Если на автомобиле имеется след от другой машины, то для оформления происшествия необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, так как автомобиль будет считаться поврежденным в ДТП. При наличии на автомобиле следов множественных ударов, с разными траекториями их нанесения, царапин, трещин можно предположить, что ущерб автомобилю нанесен в результате противоправных действий третьих лиц. В этом случае необходимо обратиться в органы внутренних дел, например, вызвав участкового сотрудника районного отдела внутренних дел или участкового пункта полиции.
В документах, которые оформляют прибывшие на место сотрудники полиции, все обстоятельства происшествия должны быть подробно описаны. Следует отметить, что если в справке ГИБДД или ОВД будет указано, что обстоятельства, время и/или место происшествия не установлены, то данное событие невозможно будет отнести к страховому риску. Если потерпевший пишет в уполномоченные органы заявление с просьбой не возбуждать дело (например, в связи с незначительностью ущерба) то страховщик также получит законное право отказать в страховой выплате.
При рассмотрении дел о повреждении автомобиля на стоянке необходимо принимать во внимание следующие положения законодательства.
Согласно пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В статье 943 ГК РФ указывается, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно пункту 2 статьи 9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены положениями статей 961, 963 и 964 ГК РФ, по смыслу которых соответствующие случаи могут быть предусмотрены только законом, а не договором. В частности, в соответствии с пунктом 1 статьи 963 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В случае выполнения страхователем всех обязанностей, предусмотренных Правилами страхования транспортных средств, в том числе оплате страховой премии, сообщении о наступлении страхового случая в страховую компанию, обращения в компетентные органы, предоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, страховая компания не имеет права отказать в страховой выплате.

Аварийный комиссар

В соответствии с Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 23.03.2015 № 186н «Об утверждении профессионального стандарта «Специалист по страхованию» функции аварийного комиссара (специалиста по урегулированию убытков, аджастера, сюрвейера, диспашера) связаны с оформлением документов при оформлении страхового случая, оценкой убытков и организацией страховой выплаты.
В перечень оказываемых аварийным комиссаром услуг входят:

• прием заявления страхователя;
• анализ страхового случая;
• изучение исключений страхового договора;
• помощь в подготовке документов для оформления страхового акта;
• оформление запросов в официальные органы;
• оформление страхового случая;
• взаимодействие со страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем);
• осмотр объекта, пострадавшего в результате страхового случая;
• квалификация ущерба в соответствии с условиями договора страхования;
• оценка ущерба, нанесенного объекту;
• определение суммы убытка в соответствии с условиями договора страхования;
• взаимодействие с оценочными организациями;
• подготовка отчета о величине убытка;
• установление величины страховой выплаты;
• взаимодействие со специалистами по оценке ущерба;
• проверка страхового случая на вероятность мошенничества;
• ознакомление со страховым актом и оценочным заключением;
• подтверждение причины убытка в соответствии с договором страхования;
• выявление наличия франшизы в договоре страхования;
• определение возможности регресса (суброгации);
• оформление документов для получения страховой выплаты;
• передача документов в финансовую службу страховой компании.

Таким образом, основная задача аварийного комиссара – всестороння поддержка в случае ДТП, осуществление необходимых действий для объективной оценки ситуации и соблюдения законодательства при возмещении ущерба. Зачастую аварийный комиссар оказывает не только юридическую, но и психологическую поддержку пострадавшим в ДТП, обеспечивает защиту от недобросовестных лиц и мошенников.
К преимуществам обращения в службу аварийных комиссаров можно отнести следующие:

• наличие необходимой фото- и видеоаппаратуры для фиксации ДТП;
• необходимые знания гражданского и административного законодательства Российской Федерации, нормативных правовых актов в сфере страхования и практических аспектов страхования, методик оценки убытков в страховании, а также необходимых нормативных и методических документов по урегулированию убытков.
• знание особенностей автомобилей, их ремонта и восстановления.

Однако услуги аварийного комиссара оказываются на платной основе. В ряде случаев стоимость услуг такого специалиста включена в стоимость страхового полиса. Если вызов аварийного комиссара не входить в стоимость полиса, его можно вызвать разово или же приобрести «абонемент» на определенный период.
Основные нарушения прав потребителей финансовых услуг при заключении договоров ОСАГО и КАСКО, а также соответствующие разъяснения законодательства представлены ниже.

Страховая организация не предоставляет информацию, свидетельствующую о ее финансовом положении, в частности, о платежеспособности, или предоставляет неполную/недостоверную информацию об условиях страхования

Согласно нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме.
В частности, исполнитель обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы, разместив указанную информацию на вывеске. Кроме того, до потребителя должна быть доведена информация о государственной регистрации исполнителя и наименовании зарегистрировавшего его органа. Если вид деятельности, осуществляемый исполнителем, подлежит лицензированию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности, номере лицензии и сроке ее действия, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.
Кроме того, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемых услугах, обеспечивающую возможность потребителя сделать правильный выбор. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах, цену в рублях и условия приобретения, а также информацию о правилах оказания услуг.
В соответствии с пунктом 6 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещается, в частности, следующая информация:

1. полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
2. сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
3. сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;
4. перечень осуществляемых видов страхования;
5. правила страхования и страховые тарифы;
6. годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
7. годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
8. присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);
9. сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
10. сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;
11. иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Наличие у страховой компании лицензии на право осуществления ОСАГО или КАСКО можно проверить на сайте Банка России или на сайте Российского союза страховщиков .
При выборе страховой компании для заключения договора ОСАГО также необходимо обратить внимание на следующее (статья 21 Закона об ОСАГО).

• страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
• страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков.

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Кроме того, в статье 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отмечается, что по требованиям страхователей страховщики обязаны:

• разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования,
• предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию,
• предоставлять расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты.

Поскольку договор КАСКО может рассматриваться в качестве договора присоединения (статья 428 ГК РФ), страхователь вправе потребовать расторжения или изменения договора КАСКО, если этот договор содержит явно обременительные для страхователя условия, которые страхователь исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

(4 - http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry; 5 - http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/reestr_html.wbp)