Напомним потребителям, на что обратить внимание при заключении кредитного договора.

Если банк наконец-то одобрил кредит, не стоит торопиться с подписанием документа. Прежде всего стоит изучить существенные условия кредитного договора. Так можно добиться наиболее выгодных для себя условий и сэкономить деньги.

Процентная ставка и полная стоимость кредита. Следует внимательно прочитать все пункты, перечисленные в кредитном договоре. Обращаем внимание на права и обязанности сторон. Если какой-то из них кажется непонятным – просите менеджера банка его разъяснить. Также перед подписанием можно обратиться к юристу, чтобы он помог оценить риски.

В первую очередь, смотрим на процентную ставку, причем нужно смотреть полную стоимость кредита– она располагается в правом верхнем углу договора кредитования. Это две квадратные рамочки – в одной из них будет размер в процентах, в другом – абсолютная сумма в рублях, то есть это те деньги, которые вы переплатите.

Есть разные виды кредитных договоров: ставки бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Будет неприятно, если обслуживание займа вдруг подорожает, а вы этого не ожидали.

Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования или непредоставление информации об изменении адреса или паспортных данных.

Не лишним будет проверить полную стоимость кредита – она должна соответствовать условиям кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором – вводим данные и смотрим, соответствует ли итоговая сумма цифре в договоре.

Особенно внимательно нужно относиться к условиям кредитного договора, если в нем фигурирует залоговое имущество. Интересуемся: как банк с ним поступит в случае просрочек по кредиту.

Стоит задаться вопросом: что произойдет в случае систематических просрочек: может ли банк передать право взыскания задолженности коллекторам. Заемщик имеет право запретить кредитору передачу третьим лицам прав требований — такая возможность должна быть включена в индивидуальные условия кредитного договора.

Если банк нарушает условия договора либо игнорирует законные требования заемщика, можно жаловаться регулятору – в Банк России, ссылаясь на нарушение Закона «О защите прав потребителей».

Изучаем график платежей.

Подписывая кредитный договор, заемщик имеет право ознакомиться с графиком платежей. Он представляет собой таблицу с исполнением обязательств по договору. В каждой строке указывается обязательный платеж (как правило, это одна или две выплаты в месяц). Стоит соотнести с ним свои финансовые возможности.

В графике платежей также должно быть прописано, какая часть внесенной суммы идет на погашение тела долга, а какая – на выплату процентов за пользование кредитом. Платежи по кредитам бывают:

-аннуитентные –долг и проценты складываются и делятся на срок кредита, каждый месяц клиент платит банку одну и ту же сумму;

-дифференцированные-долг делится на срок кредита, а проценты начисляются в зависимости от внесенных средств каждый месяц клиент должен банку разные суммы (платеж постепенно уменьшается).

В настоящее время банки предлагают в основном аннуитетные платежи. Их сумма неизменна все время кредита, но на первых этапах большая часть платежа (60–70%) идет именно на выплату процентов, остальное (30–40%) – на выплату долга. Затем пропорции меняются: чем ближе срок окончания займа, тем более значительная часть идет на погашение тела долга.

Если в графике платежей, к примеру, указано, что 90% уходит в счет уплаты процентов банку, это тревожный сигнал– от таких условий лучше отказаться и поискать более подходящие предложения.

Дополнительные комиссии.

Первая и главная дополнительная услуга, на которую обращают внимание заемщики, – страхование. Банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку.

Само по себе страхование, может быть, и не так проблематично, как, например, указание, где должен застраховаться клиент. Например, условием может быть страхование в аффилированной с банком компании, в которой страховая премия будет большой – значительно выше, чем в среднем по рынку.

Если отказаться от страховки никак нельзя, лучше попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми работает банк, и сравнить условия. После того, как наиболее выгодный вариант найден, достаем калькулятор и считаем. В некоторых случаях платить более высокие проценты по кредиту может быть выгоднее, чем снижать ставку через оплату той самой страховки.

Впрочем, не стоит забывать, что страховой полис может защитить заемщика в случае чрезвычайной ситуации (например, потеря трудоспособности), поэтому решение по этому вопросу стоит принимать самостоятельно, предварительно взвесив все риски.

Комиссии, которые являются неотъемлемой частью оказываемой банком услуги, незаконны. Это дополнительные комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета, за досрочное погашение займа и др. Если такие пункты есть в договоре потребительского займа, стоит требовать их исключения из условий.

Стоит внимательно изучить и другие дополнительные условия. К примеру, банк может включить в договор юридическое сопровождение. Если не заметить такой пункт вовремя, то в дальнейшем в сумму кредита будет включена услуга, которой человек не пользуется, но по факту оплатил ее, да еще и с процентами. Важно знать, что от дополнительных услуг, добровольного страхования можно отказаться без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого составляет 14 дней.

Условия досрочного погашения.

Чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше переплата банку. Соответственно пункт соглашения о досрочном погашении займа нужно тоже внимательно изучить. В договоре потребительского кредита не может содержаться условий, которые бы ограничивали досрочное полное или частичное погашение долга.

Таким образом, до подписания кредитного договора смотрим на:

1.Процент

2.Общую сумму кредита

3.Размер ежемесячных платежей

4.Дополнительные комиссии

5.Дополнительные услуги

Напоминаем потребителям: по ссылке https://bgcsen.bryansk.in/vopros-otvet/ или по электронной почте zpp_bgcsen@mail.ru  можно задавать вопросы, связанные с защитой прав потребителей.