Если банк отказывает в кредите, одной из причин может быть проблема с кредитной историей. В ней содержатся все данные об операциях с кредитами (займами): какая финансовая организация выдавала, исправно ли платил гражданин, есть ли задолженность, кто запрашивал кредитные отчеты. Выясняем, как ознакомиться со своей кредитной историей.

При решении вопроса о предоставлении кредита (займа) либо отказе в предоставлении кредитных (заемных) средств банки и иные кредиторы (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и т.д.), как правило, запрашивают и изучают кредитную историю заемщика.

На основании ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - это информация, состав которой определен этим законом и которая характеризует своевременность исполнения обязательств субъектом кредитной истории. При этом под субъектом кредитной истории понимается физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое относится к одной из следующих категорий лиц:

- заемщик по договору займа (кредита);

- поручитель по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история;

- принципал, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства;

- лизингополучатель;

- лицо, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве);

- должник, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Заемщик в любое время может запросить информацию о бюро, в котором хранится его кредитная история. Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) по электронной почте (ст. 13 Закона о кредитных историях, Указание Банка России от 28.06.2023 N 6474-У). На основании Указания Банка России от 18.01.2016 N 3934-У соответствующий запрос в ЦККИ он также может направить телеграммой. Ответ заемщик получит на электронный адрес.

Информацию о бюро, в котором хранится кредитная история, можно получить также посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ, сформированного на основании заявления субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории) (Указание Банка России от 29.06.2015 N 3701-У).

Также запрос необходимой информации можно сделать путем обращения:

- в любую кредитную организацию (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3893-У);

- в любое бюро кредитных историй, а также в любую микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, которые взаимодействуют с бюро кредитных историй по электронным каналам связи на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (Указание Банка России от 19.02.2015 N 3572-У).

Кроме того, запросить информацию о бюро кредитных историй из Центрального каталога кредитных историй можно с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг (ст. 13 Закона о кредитных историях).

С 01.01.2022 субъекту кредитной истории - физическому лицу присваивается индивидуальный рейтинг - числовое значение, характеризующее его кредитоспособность. Индивидуальный рейтинг вычисляется БКИ на основе специальной методики и включается в кредитную историю физического лица. БКИ обязано по запросу предоставлять субъекту кредитной истории его индивидуальный рейтинг (ст. 3, ст. 4 Закона о кредитных историях).

Заемщик вправе не больше двух раз в течение каждого календарного года бесплатно получить кредитный отчет (документ, содержащий информацию, которая входит в состав кредитной истории), включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, по своей кредитной истории в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем. При этом на бумажном носителе отчет можно запросить только один раз. Причины запроса указывать не нужно. За плату кредитный отчет можно запрашивать неограниченное количество раз. Запрос о получении кредитного отчета возможно направить через кредитную организацию, заключившую с БКИ договор об оказании информационных услуг, а также через поднадзорные Банку России организации, с которыми у БКИ заключен договор, предусматривающий возможность передачи кредитных отчетов субъектам кредитных историй (ст. 8 Закона о кредитных историях).

Запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй.