Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет более 20 видов страхования. Если же квалифицировать страхование по группам, то можно выделить:

Личное страхование:

- интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Например, страхование рисков получения: травмы, заболевания, инвалидности, смерти и пр.;

Имущественное страхование:

- интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя. Объектом такого страхования является имущество гражданина: недвижимость и пр.

Страхование ответственности:

- интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица. Например, страхование для владельцев автомобилей (ОСАГО).

Страхование рисков, связанных с заключением договора займа (кредита) является обязательным и регламентируется законодательством Российской Федерации только в следующих случаях:

1. Когда оформляется договор ипотеки - заложенная квартира или дом страхуются в соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика.

3. С целью соблюдения условий договора, при заключении любых потребительских займов, кредитор на основании ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ может потребовать заключить договор страхования по иному страховому интересу заемщика, например, страхование кредита при потере работы.

Одновременно Закон № 353-ФЗ обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (ч. 10 ст.7 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, Закон № 353-ФЗ не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию иного страхового интереса заемщика, в том числе жизни и здоровья, при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Все остальные виды страхования являются добровольными, т.е. банк (иное кредитное учреждение), как бы ему не хотелось снизить свои риски, не вправе навязать потребителю страховку.

Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе страхователя. Согласно п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Принимая решение о заключении договора страхования, необходимо внимательно изучить договор страхования, обратив особенное внимание на следующее:

• кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);
• кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик или наследники заемщика);
• какие случаи признаются страховыми;
• какие имеются основания для отказа страховщика в страховой выплате;
• каков размер страховой суммы;
• каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
• положения о прекращении и отказе от договора страхования.

 

На сайте ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» Вы  можете задавать вопросы, связанные с защитой прав потребителей по ссылке:

https://bgcsen.bryansk.in/vopros-otvet/ или по электронной почте zpp_bgcsen@mail.ru