Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг  требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

- договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

- кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

- договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

 

При выборе банка потребитель должен обратить внимание на следующее:

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

 Размер процентных ставок зависит от размера  первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита. Чем больше первоначальный взнос за автомобиль и меньше период кредитования, тем ниже процентная ставка по кредиту.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных  дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь.

4. Предоставляемые банком автокредитные программы.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации, что недопустимо в соответствии  с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» и имеют признаки недобросовестной конкуренции.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

 

При заключении договора страхования потребитель должен обратить внимание на следующее:

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

 В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2.   На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

 В консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» обращаются граждане, которые приобрели автомобили в кредит, при чем, банк при выдаче кредита навязывал потребителю страхование жизни и здоровья.

Так, в консультационный центр обратился житель г.Дятьково с просьбой составить претензию в адрес ООО КБ «Алтайэнергобанк». С данным банком потребитель заключил кредитный договор о покупке автомобиля  стоимостью 700000 руб. За автомобиль было оплачено наличными 305000 руб. Для покупки автомобиля потребитель запросил в банке недостающую сумму 395000 руб.  Однако, в заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк»   была указана сумма запрашиваемого кредита 579526 руб.40 коп. Позже, после подписания Договора, при более внимательном ознакомлении с ним, потребитель установил, что кроме оплаты страховой премии в сумме 61320 руб. по договору добровольного имущественного страхования автомобиля (КАСКО), в сумму запрашиваемого кредита была включены оплата страховой премии в сумме 123206 руб.40 коп. по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. При рассмотрении условий договора до его заключения, работник банка  проинформировал потребителя, что при получении кредита в банке осуществляется обязательное страхование жизни и здоровья. Информация о том, что выдача данного кредита возможна без заключения договора страхования жизни и здоровья потребителю не предоставлялась. Указанные страховые суммы были включены в общую сумму кредита и в течение срока действия кредитного договора на них, согласно расчета полной стоимости кредита, начислялись проценты. Кроме того, в Банке была взыскана комиссия за срочное рассмотрение заявки в размере 9500 руб. Таким образом,  при заключении кредитного договора Банком были нарушены  права  потребителя, в части обязательного включения в кредитный договор условия об оплате страховой премии в размере 123206 руб.40 коп. и условия об оплате единоразовой комиссии за срочное рассмотрение заявки в размере 9500 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. А в силу п.5 ч.1 ст.11 ФЗ «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

После составления в консультационном центре претензии в адрес банка потребителю исключили из кредитного договора незаконные условия о страховании жизни и здоровья, а также о комиссии за срочное рассмотрение заявки.

        

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь  списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

 

 Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.