В настоящее время банки предлагают различные виды программы коллективного страхования и на различных условиях, основанные на договорах страхования заключенными между банками и страховыми организациями.

Сам договор страхования между банком и страховой организаций заключается на взаимно согласованных ими условиях. Потребители, не являясь стороной этого договора, не имеют возможности изменить его условия, в связи с чем вынуждены «присоединяться» к нему на существующих условиях, которые не всегда для них выгодны.

Программой коллективного страхования банка обычно также уже заранее определены существенные условия страхования, которые не могут быть изменены потребителем.

Следует также отметить, что поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно банк, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно банку, а не заемщику. При этом обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.
В связи с этим банк вправе предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

 Потребитель всегда вправе отказаться от навязываемого ему банком страхования.

Следует также отметить, что при коллективном страховании потребитель не получает на руки ни страховой полис, ни договор страхования. В связи с этим основными доказательствами факта страхования являются заявление потребителя о присоединении к программе страхования, либо иной документ, например, сертификат, который может быть выдан страховой организацией или банком, а также соответствующие платежные документы.

Кроме того, в силу положений ст. 934 ГК РФ застрахованное лицо должно быть во всех случаях указано в договоре страхования. Это означает, что в случае «присоединения» потребителя к договору страхования, в него должны быть внесены соответствующие изменения путем заключения между банком и страховой организацией дополнительного соглашения к нему в части сведений о застрахованных лицах (например, в приложении к договору – списке (реестре) застрахованных по договору лиц). 

В настоящее время в потребительском кредитовании продолжает существовать такая негативная практика, как включение по инициативе банка стоимости страхования в сумму кредита. При этом в отдельных случаях банки не предлагают альтернативные способы оплаты страхования или отказывают потребителям в оплате страхования собственными денежными средствами, навязывая таким образом дополнительное кредитование. В результате таких действий банков заемщик вынужден брать кредит на более высокую сумму с учетом стоимости страхования и выплачивать дополнительные проценты за пользование кредитом. 

При этом нарушением прав потребителей в таких случаях является именно навязывание банком дополнительного кредитования – в случае, если страховая услуга была получена и оплачена за счет кредитных средств по желанию потребителя, такие действия банка не являются нарушением прав потребителя.

Что касается навязывания банками коллективного страхования, то получение кредита или иного финансового продукта в банке не может быть поставлено в зависимость от его оформления.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Потребитель вправе также в любое время отказаться от участия в коллективном страховании по своему желанию без объяснения причин.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном  данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное положение корреспондирует положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом в силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Вместе с тем страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).   

Указанные правила распространяются и на договоры коллективного страхования. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяет действие приведенное выше Указание ЦБ РФ. При этом обязанность доказать понесенные расходы (часть страховой премии, пропорционально  времени действия договора, если таковое имело место, а также реальные расходы, понесенные в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования), в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ возлагается на финансовую организацию.

Таким образом, в отношении коллективного страхования, как и в отношении иных форм страхования, установлен 14-дневный срок (так называемый «период охлаждения»), в течение которого потребитель вправе отказаться от заключенного в его пользу договора коллективного страхования. При этом данный отказ может быть заявлен без объяснения его причин, а уплаченная страховая премия подлежит возврату потребителю в полном объеме (при отсутствии страхового случая в период охлаждения), если отказ был заявлен до даты страхования, либо частично, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Кроме того, Федеральный законом № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что с 1 сентября 2020 года при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страхового случая).

Вместе с тем в случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Соответствующие изменения внесены также в статью 958 части второй ГК РФ.

Для отказа от договора коллективного страхования потребителю необходимо направить в банк и в страховую компанию соответствующее заявление. С даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания, договор добровольного страхования, считается прекратившим свое действие (пункт 7 Указания).