Статьей 315, пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательства по кредитному договору предусмотрено ГК РФ.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», возможность досрочного возвращения заемщиком суммы займа, предоставленного под проценты, при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Таким образом, если ранее для досрочного возврата долга требовалось согласие заимодавца, то в настоящее время заемщику требуется лишь уведомить заимодавца не позднее чем за 30 дней до дня предполагаемого погашения долга.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2 статьи 810 ГК РФ). Если договор допускает погашение долга раньше, чем за 30 дней, необходимо соблюдать установленный договором порядок погашения, который, среди прочего, может включать требование о подаче заемщиком заявления о досрочном погашении и получении соответствующего разрешения заимодавца.

Как отмечается в статье 11 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 4 статьи 11 указанного федерального закона, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При этом в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 5 статьи 11).

Часть 6 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Как следует из Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения частей 5-7 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не исключают возможность определить в договоре более поздний (по сравнению с датой досрочного погашения) срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита. Кредитор в соответствии с требованиями части 7 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления заемщика исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Как отмечается в письме Центрального банка Российской Федерации от 12.09.14 № 41-2-2-8/1655, расчет производится на основе действующих по состоянию на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате условий договора потребительского кредита с учетом произведенных платежей заемщика по договору потребительского кредита. Для целей расчета датой фактического срока пользования потребительским кредитом является планируемая дата досрочного возврата, указанная в уведомлении заемщика, либо дата, исчисляемая исходя из определенного в соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» срока уведомления о досрочном возврате.

Следует отметить, что при досрочном погашении кредита итоговая сумма задолженности должна быть уменьшена на величину процентов, начисленных за период, когда кредитные средства должником не использовались. В пункте 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» отмечается, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно части 8 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. При этом досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 9 статьи 11).

Напоминаем, что для консультаций, составления претензий к продавцам товаров и исполнителям услуг, исковых заявлений по защите прав потребителей Вы можете обратиться по адресу г. Брянск пр. Ленина каб.210 телефон 74-58-14 в рабочие дни с 8.30 до 16.30, перерыв 13.00-13.30.

Кроме того, свои вопросы Вы можете отправить в электронном виде  на сайте ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» в разделе «Вопрос-ответ по защите прав потребителей» https://bgcsen.bryansk.in/vopros-otvet/  или по электронной почте zpp_bgcsen@mail.ru