Содержание ломбардной деятельности определяется двумя основными договорами – договором займа и договором хранения вещей в ломбарде.

Рассмотрим возможные нарушения прав потребителей при осуществлении своей деятельности ломбардами.

По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Договор считаетсязаключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. К существенным условиям договора относятся:

наименование заложенной вещи;

сумма оценки заложенной вещи;

сумма предоставленного займа;

процентная ставка по займу;

срок предоставления займа.

При отсутствии между сторонами соглашения по указанным выше существенным условиям договор займа не считается заключенным (статья 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 2.3 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Закон о ломбардах) регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России.

Что касается договора хранения, то по его условиям гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.

 

Ломбард представляет неполную или недостоверную информациюо своем праве заниматься соответствующей деятельностью 

Согласно нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме.

В частности, исполнитель обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы, разместив указанную информацию на вывеске. Кроме того, до потребителя должна быть доведена информация о государственной регистрации исполнителя и наименовании зарегистрировавшего его органа. Если вид деятельности, осуществляемый исполнителем, подлежит лицензированию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности, номере лицензии и сроке ее действия, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.

Кроме того, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемых услугах, обеспечивающую возможность потребителя сделать правильный выбор. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах, цену в рублях и условия приобретения, а также информацию о правилах оказания услуг.

Ломбарды, которые принимают в качестве залога ювелирные изделия из драгоценных металлов или с драгоценными камнями, обязаны иметь свидетельство о постановке на специальный учет в Центральной инспекции пробирного надзора, которое выдается в соответствии с Федеральным Законом от 26.03.1998 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».

Ломбард занижает стоимость оцениваемого имущества

В соответствии со статьей 358 ГК РФ и статьей 5 Закона о ломбардах сумма оценки передаваемого в ломбард имущества должна устанавливаться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Таким образом, оценка предметов залога должна быть максимально приближена к действительной. Как правило, определяется рыночная стоимость вещи, то есть наиболее вероятная цена, по которой эта вещь может быть отчуждена на дату оценки на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Заемщик может либо согласиться с предлагаемой ломбардом стоимостью оценки, либо отказаться от услуг данного ломбарда и обратиться в другой. Следует учитывать, что на практике основная сумма займа (без учета процентов) не превышает 50 - 60% от стоимости заложенного имущества.

При нарушении ломбардом требований законодательства в отношении оценки передаваемого в ломбард имущества соответствующее условие договора может быть признано ничтожным.

Ломбард указывает в залоговом билете и сохранной квитанциинеполную информацию 

Залоговый билет и сохранная квитанция относятся к бланкам строгой отчетности, форма которых утверждается в порядке, установленном Постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 № 359 «О порядке осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники».

В соответствии со статьей 7 Закона о ломбардах залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет также должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Дополнительно залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

Как отмечается в статье 7 Закона о ломбардах, договор займа, заключенный с нарушением требований к содержанию залогового билета, может быть признан недействительным по иску одной из сторон.

Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки сданной на хранение вещи;

5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;

6) технологические условия хранения вещи;

7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.

Сохранная квитанция также должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.

Ломбард выставляет требование к залогодателю (должнику)сверх суммы заложенного имуществапосле реализации заложенного имущества с целью погашения обязательства 

В соответствии со статьей 8 Закона о ломбардах сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1) сумму предоставленного займа;

2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением изъятия сданной на хранение вещи у поклажедателя.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования.

Согласно статье 358 ГК РФ и статье 13 Закона о ломбардах после продажи заложенной вещи этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Ломбард требует при возврате займа и уплате процентов

уплатить неустойку за несвоевременное погашение задолженности 

При обращении взыскания на невостребованные вещи заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом (статья 12 Закона о ломбардах). При этом согласно статье 10 Закона о ломбардах в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

В соответствии со статьей 8 Закона о ломбардах сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1) сумму предоставленного займа;

2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением изъятия сданной на хранение вещи у поклажедателя.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Ломбард повреждает заложенное имущество

Согласно статье 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение. При этом согласно п. 3 ст. 6 указанного Закона ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение. Как отмечается в части 4 статьи 358, ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Принцип полного возмещения вреда, причиненного личности или имуществу потребителя, закреплен в пункте 1 статьи 1064 ГК. В соответствии указанным принципом потерпевший вправе требовать, как возмещения имущественного вреда, так и компенсации морального вреда.

Запрет понуждать заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет, содержится в ст. 6 Закона о ломбардах.

         Напоминаем, что для консультаций, составления претензий к продавцам товаров и исполнителям услуг, исковых заявлений по защите прав потребителей Вы можете обратиться по адресу:

 г. Брянск пр. Ленина каб.110 телефон 8(4832)74-58-14 в рабочие дни с 8.30 до 16.30, перерыв 13.00-13.30.

Кроме того, свои вопросы Вы можете отправить в электронном виде  на сайте ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Брянской области» в разделе «Вопрос-ответ по защите прав потребителей» https://bgcsen.bryansk.in/vopros-otvet/  или по электронной почте zpp_bgcsen@mail.ru